금융꿀팁- 보험금 청구에 관한 필수정보 6가지

유진손해사정 양손사 양유진 손해사정사입니다.

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오늘은 금융감독원에서 배포한 자료를 토대로 '보험금 청구에 관한 필수정보 6가지'에 대해서 알아보는 시간을 가지겠습니다.

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순서

1. 사례

2. 핵심 유의사항

3. 꿀팁

4. 글을 마치며

금융꿀팁-보도참고자료

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1. 사례

가. (사례1) A는 사고로 인해 거동이 불편하여 지속적인 통원치료를 받고 있음. 실손보험 의료비를 청구할 때마다 진단서 등 증빙서류 원본을 제출하고 있어 서류발급시간 및 비용에 대한 부담을 느끼는 등 불편을 겪었음

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나. (사례2) B는 암수술을 받고, 치료를 위해 장기간 입원을 하게 됨. 입원기간이 길어지면서 수술비와 입원비에 대한 부담을 덜기 위해 암보험금을 청구하였으나, 추가적인 의료자문 등으로 보험금 지급이 지연되어 대출을 받아 수술비와 입원비를 지급했음

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다. (사례3) C는 등산을 하다 크게 다쳐서 혼수상태에 빠짐. 배우자 D는 C명의로 상해보험에 가입했던 것을 기억하고 보험회사에 보험금을 청구하려 하였으나, 보험금 청구권자(수익자)인 C만 청구할 수 있다는 보험회사의 답변을 듣고 난감하였음

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2. 핵심 유의사항

<보험금 청구에 관해 알아두면 유익한 꿀팁 6가지>

① 100만원 이하 보험금은 진단서 사본제출 가능 ​ ② 돌아가신 부모님의 빚이 많더라도 사망보험금 수령 가능 ③ 보험금 지급이 사고조사 등으로 늦어지면 가지급제도 활용 ​ ④ 치매, 혼수상태인 경우 대리청구인을 통해 보험금 청구 가능 ​ ⑤ 지급계좌를 미리 등록하면 만기보험금 등 자동 수령 가능 ​ ⑥ 보험금 수령시, 연금형 또는 일시금으로 수령방법 변경 가능

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3. 꿀팁

 

가. 100만원 이하 보험금은 진단서 사본제출 가능

근무시간이 정해져 있는 직장인 등의 경우 의료기관에서 발급하는 입/퇴원확인서 등 증빙서류를 준비할 시간이 충분하지 않고, 서류를 발급할 때마다 비용*을 지불해야 하기 때문에 청구시마다 부담을 느낄 수 있습니다.

* 서류발급비용: 입퇴원확인서 1~2천원, 일반진단서 1~2만원, 상해진단서5~20만원

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이러한 불편을 최소화하기 위해, 보험회사들은 100만원 이하의 소액보험금에 대해서는 온라인, 모바일앱, FAX 등을 통해 사본으로 증빙서류를 제출할 수 있도록 하고 있습니다.

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또한, 소액보험금에 대해 사본으로 증빙서류를 제출함에 따라 동일한 보험금 지급사유에 대해 여러 보험회사에 보험금을 청구할 경우에도 원본서류 준비 등으로 인한 시간과 서류발급 비용을 절감할 수 있습니다.

※ 대부분의 보험회사에서 100만원을 초과하는 고액보험금에 대해서는 증빙서류(일반진단서 등)의 진위여부 확인을 위해 보험회사에 방문하거나, 우편을 통해 원본서류를 받고 있습니다.

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<보험금 청구시 사본제출 인정기준 및 제출방법>

① 보험금 청구시 제출서류: 입/퇴원확인서, 일반진단서, 상해진단서 등 ​ ② 사본제출 인정기준: 100만원 이하 소액보험금 ​ ③ 제출방법: 온라인, 모바일앱, 우편, 팩스 등

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나. 돌아가신 부모님의 빚이 많더라도 사망보험금 수령 가능

부모님이 돌아가신 후 남은 재산 과 부채(빚)는 법정상속인에게 상속됩니다. 이 경우 상속인들은 상속재산의 규모를 고려해서 상속, 한정승인, 상속포기를 선택하게 됩니다.

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이 때, 상속재산과 사망보험금의 관계에 대해 알아둘 필요가 있습니다. 피상속인의 채무가 많아 상속을 포기하거나 한정승인을 신청한 경우 대부분의 상속인은 '사망보험금'도 상속재산으로 생각해서 보험금을 청구하지 않거나, 피상속인의 채권자들이 사망보험금을 압류하겠다고 주장할 때 제대로 대응을 못하는 경우가 있습니다.

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이와 관련하여

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즉 '사망보험금에 대한 청구권'은 보험수익자의 고유권리이기 때문에 상속인이 보험수익자로 지정되어 있다면 사망보험금을 청구할 수 있으며, 보험수익자가 '법정상속인'으로 포괄 지정된 경우라도 보험금 청구가 가능합니다.

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다만, 교통사고로 사망하여 가해자(상대방)보험회사가 지급하는 고인에 대한 위자료나, 사고가 없었다면 고인이 장래에 얻었을 것으로 예측되는 수입(일실수입)에 대한 손해액 등 피상속인(고인)에게 지급되는 금액은 상속재산에 해당하므로 유의하시기 바랍니다.

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<상속포기와 한정승인의 개념>

① 상속포기: 상속인의 지위를 모두 포기하는 것으로 고인의 재산과 빚을 모두 물려받지 않음 ​ ② 한정승인: 상속받는 재산으로 고인의 빚을 갚고 잔여재산을 상속받는 것으로, 상속재산보다 빚이 많아 빚이 남더라도 갚을 의무가 없음

 

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다. 보험금 지급이 사고조사 등으로 늦어지면 가지급제도 활용

보험회사는 보험금 청구를 받으면 보험금 지급심사를 위해 보험사고에 대한 조사나 확인을 하는데, 보험금 지급에 관한 심사가 하루만에 끝나는 경우도 있지만, 사고내용이 복잡하거나 의학적인 판단이 필요한 경우 등에는 보험금 지급심사가 길어질 수 있습니다.

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이처럼 보험금 지급심사가 길어질 경우, 집에 화재가 나서 피해를 입거나, 사고로 인해 크게 다쳐서 거액의 치료비가 예상되는 소비자들은 화재복구비용이나 치료비를 본인이 우선 부담해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.

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이와 같은 보험금 지급심사가 길어져서 소비자들에게 발생하는 경제적 부담을 덜기 위해 보험회사들은 "보험금 가지급제도"를 운영하고 있습니다. 보험금 가지급제도란, 보험회사가 지급사유에 대한 조사나 확인이 완료되기 전이라도 추정하고 있는 보험금의 50%범위에서 먼저 지급하는 제도입니다.

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보험금 가지급은 생명보험이나 실손의료보험, 화재보험, 자동차보험 등 대부분의 보험상품 약관에서 규정하고 있으며, 약관에 따라 가지급금 지급기준 등이 달라질 수 있으므로 구체적인 사항은 가입한 보험상품의 약관을 확인할 필요가 있습니다.

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<가지급금이 지급되지 않은 경우(예시)>

자동차보험: ① '자동차손해배상보장법'등 관련 법령상 가해자의 손해배상책임이 발생하지 않거나, ② 보험약관상 보험회사의 보험금 지급책임이 발생하지 않는 것이 객관적으로 명백할 경우 ​ 보증보험: ① 채무자가 피보험자의 보험금 청구가 부당하다고 주장하거나, ② 피보험자의 책임 있는 사유로 보험회사가 보험금 지급에 필요한 조사를 진행할 수 없는 경우

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라. 치매, 혼수상태인 경우 대리청구인을 통해 보험금 청구 가능

최근 기대수명*의 증가 등으로 고령자의 보험가입 수요가 증가함에 따라 치매보장보험, 고령자전용보험 등 다양한 상품이 출시되고 있습니다.

*출생자가 출생 직후부터 생존할 것으로 기대되는 평균 생존 연수

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보장성보험은 미래의 위험을 대비하기 위해 가입하는 장기계약 상품인데, 계약자가 치매나 혼수상태 등으로 의사표현이 어려운 경우 보험을 통한 보장이 필요한 소비자가 보장을 받지 못하는 안타까운 상황이 발생할 수 있습니다. 이를 미연에 방지하기 위해 "지정대리청구인서비스특약"을 운영하고 있습니다.

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특약에 가입되어 있다면 보험계약자가 대리청구인을 지정할 수 있으며, 사고로 보험금 청구권자가 보험금을 청구하기 어려운 상황이 발생하면 대리청구인이 보험회사가 정하는 방법에 따라 청구서, 사고증명서 등을 제출하여 보험금을 수령할 수 있습니다.

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다만, 일부 보험상품은 대리청구인 제도를 운영하지 않으므로 구체적인 사항은 가입한 보험의 약관 등을 확인할 필요가 있습니다.

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마. 지급계좌를 미리 등록하면 만기보험금 등 자동 수령 가능

보험회사는 보험금을 제 때 청구할 수 있도록 만기보험금 등을 안내하고 있습니다.

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그런데 주소 등이 바뀐 사실을 보험회사에 알리지 않아 만기보험금에 대하여 안내받지 못하거나, 보험이 만기가 되어 받아야 할 보험금이 있다는 사실을 알지 못해 보험금이 오랜 기간 방치 되는 경우가 있어 이를 예방하기 위해 '보험금 지급계좌 사전 등록제도'를 운영하고 있습니다.

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보험계약자가 보험회사에 보험금을 받을 계좌를 미리 지정해 놓으면 만기보험금 등이 발생되는 즉시 지정계좌로 자동이체 되기 때문에 편리하게 보험금을 받을 수 있습니다.

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보험금 지급계좌는 보험가입 시점뿐만 아니라 보험가입 후에도 콜센터 등을 통해 등록할 수 있습니다. 다만, 보험회사마다 제출서류, 방법 등이 다르기 때문에 세부 준비서류 등은 보험을 가입한 보험회사의 콜센터 또는 홈페이지를 통해 확인할 필요가 있습니다.

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바. 보험금 수령시, 연금형 또는 일시금으로 수령방법 변경 가능

사망보험금이나 후유장애보험금은 입원이나 수술에 관한 보험금보다 금액이 큰 경우가 일반적인데, 보험상품에 따라서 사망보험금이나 후유장애보험금을 한꺼번에 지급(일시지급)하거나, 나누어서 지급(분할지급)하기도 합니다.

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이 경우 보험상품의 약관에 따라 보험금을 받는 사람이 일시지급되는 보험금의 수령방법을 분할지급으로 변경하거나, 분할지급되는 보험금을 일시지급으로 변경할 수 있습니다.

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예를 들어, 가장이 사망한 경우 유족이 가정형편 등을 고려해서 분할지급되는 사망보험금을 한꺼번에 받을 수도 있고, 후유장애로 인해 직장을 잃은 경우 일시지급되는 후유장애 보험금을 나누어서 받는 것으로 변경할 수도 있습니다.

① 일시지급되는 보험금을 분할지급으로 변경할 경우: 분할지급되는 보험금에 대해 일정 이율*을 가산하여 지급 ​ ② 분할지급되는 보험금을 일시지급으로 변경할 경우: 보험금에서 일정이율*을 할인하여 지급 *평균공시이율을 연단위 복리로 계산

다만, 동 제도는 생명보험상품과 손해보험회사의 질병상해보험에서 운영되고 있으며, 구체적인 사항은 가입한 보험상품의 약관을 확인하시기 바랍니다.

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4. 글을 마치며

저는 보험회사에서 소송업무, 민원업무, 보상실무를 두루 경험하였습니다. 보험회사에서 소송업무, 민원업무, 보상실무를 전체적으로 경험한 사람은 흔치 않습니다.

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소송, 민원, 보상실무 이3가지를 전부 알아야 하나의 사안이 발생했을때 사안을 입체적으로 바라보고 검토하여 보험회사를 상대로 최선의 결과를 이끌어 낼 수 있습니다.

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유진손해사정 양손사 양유진 손해사정사였습니다.

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감사합니다.